Overview de ¿Qué son las Fintech y cómo pueden ayudar a la economía informal?
Este episodio de Mis Preguntas explica qué son las fintech, cómo han transformado el sistema financiero colombiano y por qué se han vuelto clave para la inclusión financiera, especialmente entre trabajadores informales, jóvenes y personas excluidas de la banca tradicional. A partir de datos y entrevistas con economistas, líderes del sector y expertos en comercio electrónico, el capítulo muestra que las billeteras digitales y los pagos electrónicos ya no solo facilitan transacciones: también están creando historial financiero, ampliando el acceso a servicios y abriendo una vía potencial para mejorar el acceso al crédito formal.
Qué son las fintech y por qué importan
Las fintech son modelos de negocio que usan tecnología digital para ofrecer servicios financieros de forma más rápida, accesible y eficiente que la banca tradicional.
Segmentos principales mencionados
- Pagos digitales
- Crédito digital
- Financiamiento colaborativo / crowdfunding
- Regtech
- Finanzas empresariales y e-factoring
- Insurtech
- Trading y mercado de valores
- Blockchain y criptoactivos
- Dinero electrónico y neobancos
El episodio destaca que muchas de estas soluciones nacieron o se masificaron con la pandemia, cuando la digitalización se volvió indispensable.
El problema de fondo: la mala relación con los bancos
Roberto Pombo arranca con ejemplos de frustración cotidiana con bancos y empresas, desde cancelaciones de servicios hasta trámites imposibles. Esa molestia ayuda a explicar por qué los bancos suelen ser impopulares, aunque la opinión cambia cuando la gente evalúa su banco específico.
Ideas clave de Ricardo Ávila
- La desconfianza hacia los bancos es un fenómeno global, no solo colombiano.
- La crítica general suele ser fuerte porque muchos sienten que pagan por usar su propio dinero.
- Aun así, cuando se analiza banco por banco, la percepción suele ser más positiva.
El auge de las billeteras digitales en Colombia
Uno de los motores más visibles del crecimiento financiero en Colombia ha sido el uso de billeteras digitales como Nequi y Daviplata.
Datos destacados
- En 2023, el 94,6% de los adultos en Colombia tenía algún producto financiero.
- 30,8 millones tenían cuenta de ahorros.
- 27,5 millones tenían depósitos de bajo monto asociados a billeteras digitales.
- En 2023 se hicieron más de 3.000 millones de transacciones por billeteras digitales, por unos 332 billones de pesos.
- Colombia es el país de América Latina donde los trabajadores informales más usan billeteras móviles: 65%, según el dato citado del sector.
Impacto en la economía informal
Las billeteras digitales han permitido que:
- vendedores informales reciban pagos sin efectivo,
- jóvenes comiencen su vida financiera,
- pequeños negocios adopten pagos digitales,
- más personas creen un historial transaccional útil para crédito futuro.
Por qué las fintech pueden ayudar a la economía informal
El episodio insiste en que el valor de las fintech va más allá de pagar con el celular. Su verdadero potencial está en bancarizar, formalizar y crear historial crediticio para sectores históricamente excluidos.
Según Rodrigo Torres
- Las billeteras digitales facilitan la vida de consumidores y comerciantes.
- Ayudan a controlar gastos.
- Permiten a los negocios crecer y construir historia financiera.
- Pueden abrir la puerta a créditos productivos en el futuro.
Según María Fernanda Quiñones
- Las fintech están ayudando a masificar los pagos digitales.
- Permiten que el comercio acepte medios distintos al efectivo.
- Favorecen la digitalización del consumo y la transparencia de las transacciones.
- Su impacto puede extenderse a todos los estratos económicos, no solo a la cima de la pirámide.
El gran reto pendiente: el crédito
Aunque la inclusión financiera ha avanzado, el acceso al crédito sigue siendo el principal cuello de botella.
Problemas señalados
- Solo el 36% de los colombianos puede acceder a crédito.
- En 2023, 13,5 millones de adultos tenían al menos un producto de crédito activo.
- El acceso al crédito cayó respecto al año anterior.
- Bajaron especialmente:
- microcréditos,
- crédito de vivienda,
- consumo de bajo monto.
En la economía informal
Según el informe citado:
- solo el 29% de los trabajadores informales tiene algún crédito,
- solo el 13% tiene tarjeta de crédito,
- solo el 9% tiene crédito para hacer crecer su negocio.
Esto deja a gran parte de la población expuesta a prestamistas informales y mecanismos como el gota a gota.
Qué proponen los expertos para mejorar el sistema
Gabriel Santos, Colombia Fintech
Plantea que el país necesita una regulación más ambiciosa para:
- promover competencia,
- expandir la oferta de servicios,
- usar mejor los datos financieros,
- reducir la dependencia de garantías tradicionales,
- habilitar más crédito para personas vulnerables.
También insiste en:
- avanzar en open banking,
- profundizar el sistema de pagos en tiempo real,
- evitar barreras de entrada o conflictos de interés,
- crear mejores políticas de datos abiertos.
Luis Fernando Mejía, Fedesarrollo
Sostiene que:
- Colombia tiene poca profundización financiera,
- la oferta de crédito es limitada,
- la llegada de fintech y bancos digitales puede aumentar competencia,
- más competencia puede reducir tasas y ampliar el acceso al crédito,
- eso impulsa inversión, expansión empresarial y empleo.
Hallazgos y conclusiones del episodio
Principales conclusiones
- Las fintech ya no son una promesa futura: son una realidad que está cambiando cómo se paga, ahorra y accede al sistema financiero en Colombia.
- Las billeteras digitales han sido la puerta de entrada más exitosa para la inclusión financiera.
- El mayor aporte potencial de las fintech está en el crédito inclusivo, sobre todo para informalidad, jóvenes, mujeres y pequeños negocios.
- La regulación y el uso inteligente de datos serán decisivos para que el sector siga creciendo.
- Aun con avances, Colombia sigue teniendo una gran deuda con el acceso al crédito formal.
Mensaje final del episodio
El capítulo cierra con una idea central: la tecnología financiera ha acercado a millones de colombianos a servicios que antes estaban fuera de su alcance, especialmente en regiones donde la banca tradicional no llega. Las fintech aparecen como una herramienta de inclusión, pero su verdadero impacto dependerá de si logran traducir pagos digitales en más crédito, más formalización y más oportunidades económicas.